団信の選び方。がん保障や夫婦連生は付けるべき？ 費用で考える

住宅ローンの事前審査を申し込むと、「団信はどれにしますか」と聞かれます。がん保障付き、3大疾病付き、夫婦連生……と種類が多く、上乗せされる金利も小さな数字なので、よく分からないまま決めてしまう方も少なくありません。

この記事では、新築建売やリノベ済みマンションを初めて買う方に向けて、団信の仕組みと種類、上乗せ金利で返済がいくら増えるか、共働きの夫婦が確かめておきたい点を順にお話しします。

団信は、ローンの残りを保険で返す仕組み

団信（団体信用生命保険）は、住宅ローンを借りた人が返済中に亡くなったり、所定の身体障害の状態になったりしたときに、保険金で残りのローンを返してくれる保険です。家族には家が残り、その後の返済はなくなります。

民間の銀行の住宅ローンでは、団信への加入が借りる条件になっていることがほとんどで、基本の団信の保険料は金利に含まれていることが多いです。フラット35は団信に入らなくても借りられますが、2017年10月以降の申込分からは、基本の団信（新機構団信）の保険料が金利に含まれる形になりました。加入できるのは満15歳以上満70歳未満、保障は満80歳の誕生日の月末までです（2026年11月時点）。

団信の種類と、上乗せされる金利

基本の団信に保障を足していくと、そのぶん金利が上乗せされます。フラット35の場合を表にまとめました（2026年11月時点。最新の数字は借入先で確認してください）。

団信の種類	保障される場合	金利
新機構団信（基本）	死亡・所定の身体障害	基本の金利
デュエット（夫婦連生団信）	夫婦のどちらかが死亡・所定の身体障害になると全額返済	＋0.18%
新3大疾病付機構団信	基本の保障に加え、がん・急性心筋梗塞・脳卒中、要介護2〜5の状態	＋0.24%
団信に加入しない	保障なし（残りのローンは相続人が返す）	−0.2%

3大疾病付きは告知日に満51歳未満の方が対象で、デュエットとは一緒に付けられません。民間の銀行では、がんと診断されたらローン残高の半分や全額が保障される「がん団信」や、保障の範囲を広げた団信を用意しているところが多く、上乗せ幅や条件は銀行ごとに違います。どの団信も、加入したあとで種類を変えることは基本的にできないので、借りる前に決めておく必要があります。

上乗せ0.2%前後で、返済はいくら増えるか

0.18%や0.24%と聞くと小さく感じますが、35年間続くと金額は大きくなります。借入3,500万円、35年返済、金利を仮に年2.0%として計算してみました。

3大疾病付きにすると、35年の総額で約183万円多く払う計算です。これを「高い」と見るか「医療保険の代わりになるなら安い」と見るかは、すでに入っている生命保険や医療保険の内容、お子さんの年齢、共働きかどうかで変わります。家を買うと団信で死亡保障が付くので、いま入っている生命保険を見直して、保険料の合計で比べてみるのがおすすめです。

保障を厚くしたいけれど返済は増やしたくない、という方は、家を買うときの諸費用を見直す手もあります。たとえば物件価格（税抜）4,200万円の新築建売なら、仲介手数料の上限は（4,200万円×3%＋6万円）×1.1で税込145.2万円です（建売の販売価格には建物の消費税が含まれるので、税抜の価格で計算しています）。当社は売主から手数料を受け取れる物件なら、買主の仲介手数料を無料にしています。浮いた分で、3大疾病付きの上乗せ分の大半をまかなえる計算になります。

共働き夫婦は「誰に保障が付くか」で団信を選ぶ

夫婦の収入を合わせて借りる場合は、団信の種類より先に「どちらに保障が付いているか」を確かめてください。借り方によって、片方が亡くなったときに残るローンが大きく変わります。

ペアローンは夫婦それぞれが自分のローンに団信を付けるので、片方が亡くなっても、もう片方のローンは残ります。収入合算の連帯保証型では、団信に入るのは主に借りる人だけで、連帯保証人になった配偶者が亡くなってもローンは減りません。夫婦の収入が同じくらいで、どちらが欠けても返済が厳しいなら、夫婦連生の団信を比べてみる価値があります。借り方の違いは、こちらの記事でくわしくお話ししています。

団信の選び方で、借りる前に確認したいこと

団信は保険なので、申し込むときに健康状態を告知します。持病や通院歴があると、基本の団信に入れないこともあります。その場合でも、引き受けの条件を広げた団信を用意している銀行や、団信に入らずに借りられるフラット35という選択肢があります。告知は正直に書いてください。事実と違うと、いざというときに保険金が支払われないおそれがあります。

• 基本の団信の保険料が金利に含まれているか、別に払うのか
• がん・3大疾病の保障は「診断されたら」か「一定期間働けなかったら」か
• 上乗せ金利で、35年の総額がいくら増えるか
• 夫婦で借りるとき、どちらに保障が付くか
• いま入っている生命保険・医療保険と保障が重なっていないか

フラット35と銀行のローンで団信の付き方が違うので、借入先を比べるときは金利だけでなく団信も並べて見てください。

団信の加入年齢・上乗せ金利は2026年11月時点の住宅金融支援機構と取扱金融機関の案内にもとづいています。返済額は仮の金利で計算した目安です。保険の選び方は、ご家族の状況によって変わります。参考：住宅金融支援機構「【フラット35】団体信用生命保険」

住宅ローンと団信の相談も、LINEで受け付けています

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